Remondilaen kuni 30 000€ – kogu kodu uueks

KredEx (alates 2024 osa Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutusest, EIS) jagab perioodil 2022–2027 ligi 418 miljonit eurot elamute energiatõhususe parandamiseks ja renoveerimiseks. Toetus on osa EL-i taasterahastust (RRF) ning eraldi Eesti riigi vahenditest. 2025. aasta sügisesel taotlusvoorul jagati ühe vooruga 80 miljonit eurot – rekord-summa.

Kortermaja korteriühistule (KÜ)

Korteriühistutele on toetus 30–50% rekonstrueerimistöödest, sõltuvalt asukohast ja tööde meetodist:

• Tehaseline rekonstrueerimine Tallinnas ja Tartus – 50%. See on kõige soodsam vorm, kuna eelnevalt tehases valmistatud ehitusplokid pannakse paigale kiiresti ja minimaalse häirega.
• Traditsiooniline rekonstrueerimine Tallinnas ja Tartus – 30%. Kohapealne soojustamine, katuse vahetus, küttesüsteemide uuendamine.
• Maakohad (Tartumaa, Pärnumaa, Lääne-Virumaa jt) – 40–50%. Riik prioriseerib renoveerimist väiksemates linnades.
• Muinsuskaitsealused hooned – eraldi toetus 50–70% rangete tingimustega.

KÜ jaoks on praktiline skeem: küsida kõigepealt KredEx toetus (~50% eelarvest) ja ülejäänud osa katta korteriühistu rekonstrueerimislaenuga (pankadel on selleks eraldi tooteliik). Kortermajaleht on hea allikas kogemuste lugemiseks.

Eraisik (eramaja, korter)

Eraisikutele on KredEx pakkumus piiratum, kuid ka olemas:

• Soojuspumba paigaldamise toetus – ühekordne kuni 4 000€ pere kohta.
• Päikesepaneelide toetus – lõppes 2024 lõpus, kuid 2026 RRF programmis arutatakse uue vooru üle.
• KredEx kodulaenu garantii – kui sul on noor pere, saad eluasemelaenu juurde toetuse, mille saad kasutada ka renoveerimiseks.

Eraisikute jaoks on parim variant võtta tagatiseta remondilaen Bigbankist või Bondoralt – KredEx ei jaga eraisikutele otsest renoveerimistoetust kortermaja viisil.

Kuidas KredEx toetust taotleda?

Korteriühistu peab tegema järgmised sammud:

1. Tellida tehniline auditeerimine (tegevusloaga ettevõte) – selgitab maja energiatõhususe taseme ja vajalikud tööd.
2. Koostada rekonstrueerimisprojekt (sertifitseeritud projekteerija).
3. Esitada taotlus EIS-i kaudu (eis.ee).
4. Pärast positiivset otsust korraldada hange ja kasutada toetust koos remondilaenuga.

Lisateavet leiad KredEx kodulehelt ja EIS lehelt.

Eestis on remondilaenuturul kaks selgelt erinevat tooteliiki: korteriühistu (KÜ) rekonstrueerimislaen ja eraisiku tagatiseta remondilaen. Õige valik sõltub sellest, kas remont puudutab ainult sinu korterit (sisemus) või kogu kortermaja (välised seinad, katus, küttesüsteem).

Praktiline soovitus: Kui elad kortermajas, mis vajab täis-kapitaalremonti, on parim variant esmalt aktiveerida korteriühistu rekonstrueerimislaen (KredEx toetusega) maja välimise osa jaoks ning täiendavalt võtta eraisiku remondilaen oma korteri sisemise renoveerimise jaoks. Need kaks toodet ei välista teineteist.

Mida need numbrid sulle ütlevad? Pankade (Bigbank, Coop Pank) ja Bondora vahel on KKM erinevus minimaalne – ~1 protsendipunkt. Mogo väikelaen (kuumakse-intressiga 1,99%/kuus) on aga aastas tagasi arvutatuna 24% – 5 000€ rohkem 5 aasta jooksul kui Bigbankil. Kui sul on aega täielikuks krediidihindamiseks, vali pank. Kui vajad raha kiiresti, vali Bondora – KKM 8,4% on Eesti turul üks parimatest. Tee oma arvestus laenukalkulaatori abil.

2026. aastal on energiatõhusate remondi-investeeringute tegemine erakordselt mõttekas. Kütte- ja elektrihinnad on tõusnud Eestis viimase kolme aasta jooksul ligi 30%, samas kui energiat säästvad lahendused on muutunud taskukohasemaks. Nutikalt valitud remondiprojekt maksab end tagasi 5–8 aastaga.

Päikesepaneelid kortermajale ja eramule

Eesti keskmise eramaja (140 m²) aastane elektritarve on ~5 000 kWh. Päikesepaneelide süsteem 6 kW võimsusega katab umbes 70% sellest. Investeering 2026. aastal:

• Materjal + paigaldus: 8 000–12 000€ (sõltuvalt katuse asukohast ja tehnikast)
• Elektri sääst aastas: ~750–1 100€
• Tasuvusaeg: 8–12 aastat (panel garantii 25 aastat)
• Lisaboonus: hüpoteegiga koormatud kinnisvara väärtus tõuseb 5–8%

Päikesepaneelide rahastamiseks sobib hästi tagatiseta remondilaen 8 000–12 000€ summas Bigbankist või Bondoralt. Mõned ettevõtted (Eesti Energia Päikesepark, Sunly) pakuvad ka oma rendiskeeme – võrdle alati ka neid pakkumisi.

Soojuspumba paigaldamine

Vana tahkepõletus- või gaasikütte vahetamine soojuspumba (õhk-vesi või maaküte) vastu on 2026. aastal ühe kõige tasuvamatest investeeringutest. KredEx toetab eraisikuid ühekordse toetusega kuni 4 000€ pere kohta:

• Õhk-vesi soojuspump (eramaja): 8 000–14 000€ paigalduskuluga, kütte sääst 40–60%
• Maaküttesüsteem: 15 000–22 000€ + maa kaevamine, sääst 50–70%
• Õhk-õhk soojuspump (korter): 1 800–3 500€, ka jahutab suvel

Pärast KredEx toetust on netoinvesteering tihti vaid 4 000–10 000€ – see sobib hästi tagatiseta remondilaenuga.

Soojustamine ja akende vahetus

Vanade akende ja seinte soojustamine on klassikaline samm. Eesti aastatel 1960–1990 ehitatud kortermajades on küttekulud ühe kvm kohta tihti 2–3 korda kõrgemad kui kaasaegsetes hoonetes:

• 3-klaaspakettide aknad (60 m² korter): 4 000–7 000€
• Korteri seinte soojustamine seest: 3 000–5 000€
• Energia sääst: 25–35% kütte-arvel aastas

Korteriühistu kaudu (KredEx toetusega) on need tööd märkimisväärselt soodsamad – vt KredEx rekonstrueerimistoetuse sektsiooni.

Eestis on käibemaksu määr alates 1. juulist 2025 24% (julgeolekumaksu osana, kehtib 2028. aasta lõpuni). Varem oli see 20% kuni 30. juunini 2024, seejärel 22% ühe aasta vältel. Kui valid remonditööde tegijaks käibemaksukohuslane (OÜ, FIE), lisandub kõikidele tema arvetele 24% käibemaks. See on praktiline arvestus, mida väga sageli unustatakse:

Praktilised nipid eelarve planeerimiseks

• Küsi alati 2–3 hinnapakkumist – pane tähele, kas hind on koos käibemaksuga (KMK) või ilma. Hinnapakkumised peaksid olema võrreldavad samadel tingimustel.
• Korteriühistu (KÜ) saab käibemaksu tagasi – kui ühistu on käibemaksukohuslane, saab arvel oleva 24% KMK osaliselt maha arvata. See vähendab kogu remondi kulu märkimisväärselt.
• FIE – kui sa juhid ettevõtet ja remondid kontoriks kasutatavat ruumi (näit. kodukontor), võid proportsionaalselt KMK osa tagasi saada. Konsulteeri raamatupidajaga.
• Materjal poest ostes on KMK alati arve sees – sa ei saa seda eraldi tagasi. Materjale ja töid arvestades on tüüpilises remondis 50–60% töömaksumus, 40–50% materjal.
• Mitteametlik töötegija on tavaliselt 24% odavam, kuid sul puudub garantii ja vastutus. Sellist riskantset valikut me ei soovita – eriti suurematel projektidel.

Eelarve näide praktikas: Köögi remont, kus töömeister küsib 8 000€ (KM-vabalt) + materjal 4 000€ (KMK juba sees). Kogu eelarve: 8 000 + 24% KMK 1 920 + 4 000 = 13 920€. See on number, millele võtad remondilaenu – mitte 12 000€.

Kogu töö ametlikult tegemine annab sulle ka kindluse: garantii (vähemalt 2 aastat), pretensiooniõigus (kui töö ei ole kvaliteetne) ja kõik on Maksuametis nähtav. Kortermajadele on käibemaksuvabalt töö tegemine tihti üldse keelatud. Vajadusel saad laenukalkulaatori abil eelarve kuumakse täpselt välja arvutada.

Kui sul on juba olemasolev eluasemelaen ja maja/korter on hüpoteegiga koormatud, saad pangast taotleda hüpoteeklaenu lisalimiidi – teisisõnu lisa-laenu, mis on tagatud sama varaga. See on tihti soodsam kui tagatiseta remondilaen.

Praktiline näide: 20 000€ köögi + vannitoa + põrandate remont. Tagatiseta remondilaen 7-aastase perioodiga (intress 9%) maksab kokku ~27 000€ – ülekulu ~7 000€. Sama summa hüpoteeklaenu lisalimiidina (intress 5%, periood 15 aastat) maksab kogu intresse ~8 500€, kuid kuumakse on tunduvalt madalam (158€ vs 322€). Lõpuks: kui pikemaajaline madal kuumakse on oluline, on hüpoteeklaen parem; kui kiirelt tagasi maksta, on tagatiseta soodsam. Suuremate summade puhul kaalu ka refinantseerimislaenu, kui sul juba on olemasolevaid kohustusi.

Mis on remondilaen ja millal seda kasutada?

Remondilaen on tagatiseta tarbimislaen, mille eesmärk on kodu remondi ja renoveerimise rahastamine. Tegemist on sihtotstarvelise laenutooteliigiga, mis sarnaneb tavalise tarbimislaenuga, kuid pangad (Bigbank, Coop Pank) nõuavad selle juures tihti remonditööde tõendamiseks hinnapakkumisi või arveid.

Remondilaen sobib paljudeks olukordadeks: vannitoa või köögi renoveerimine, akende ja uste vahetus, põrandate uuendamine, katuse remont, küttesüsteemi vahetus, soojustamine, päikesepaneelide paigaldamine ja kogu korteri kapitaalremont. Eraldi sihtotstarvelist tooteliiki nimega “remondilaen” kasutavad ka mitmed kiirlaenu ja väikelaenu pakkujad (Bondora, Mogo, Bonuslaen) – kuid praktikas on see tehniliselt sama tagatiseta tarbimislaen.

Tüüpiline summa Eestis on 5 000–25 000€, periood 1–10 aastat. Tagatiseta remondilaenu intressimäär on 2026. aastal 7,9–18% sõltuvalt sissetulekust ja krediidiajaloost. Kuumakse arvestuses tasub alati vaadata KKM-i (krediidi kulukuse määr) – mitte ainult kuvatud intressi, sest viimasest jäävad välja lepingutasud ja muud lisakulud.

Remondilaenu intressimäärad 2026

2026. aasta aprilli seisuga on Eesti remondilaenu intressimäärad järgmised:

• Bondora – alates 6,9%, keskmiselt 9–14%. KKM 8–18%. Otsus 5 minutiga.
• Bigbank – alates 7,9%, keskmiselt 9–11%. Lepingutasu kampaania-tingimustel sageli 0€.
• Coop Pank – alates 7,9%, keskmiselt 9–11%. KKM 9–12%. Madal sissetuleku nõue.
• MoneyZen – alates 7,9% (laen inimeselt inimesele), KKM 9–12%.
• Mogo – 1,99% kuus (~24% aastas). KKM kuni 27%. Väikelaenuna suuremate summade jaoks tunduvalt kallim valik.
• Bonuslaen – uuele kliendile esimene kuu 0% intressi, edasi alates 14%. Sobib väiksele summale.

Sinu lõplik intress sõltub kolmest tegurist: sissetuleku tase (mida kõrgem, seda madalam intress), krediidiajalugu (kas sul on minevikus olnud maksehäireid?) ja laenutähtaeg (lühemad perioodid tihti soodsamad). Suurpangad pakuvad samuti intressisoodustust, kui sa saad palka nende konto kaudu.

Ära unusta, et intress (näit. 7,9%) ei ole sama kui KKM (näit. 9,1%). KKM sisaldab kõiki kohustuslikke kulusid ja on parim võrdlemise alus pakkumiste vahel. Tee oma arvestus laenukalkulaatoril.

Kui suure summa saab remondilaenuga laenata?

Eestis on tagatiseta remondilaenu maksimumsumma piiratud kahe teguriga: pakkuja sisemine limit ja sinu maksevõime. Pakkujate maksimumid 2026. aprillis:

• Bigbank – kuni 30 000€
• Coop Pank – kuni 25 000€
• Bondora – kuni 20 000€
• Mogo – kuni 15 000€
• MoneyZen – kuni 10 000€
• Raha24 – kuni 10 000€
• Bonuslaen – kuni 5 000€

Sinu isiklik maksimum sõltub sissetulekust. Vastutustundliku laenamise põhimõtte järgi ei tohiks kõikide kuumaksete kogusumma ületada 40% netosissetulekust. Näide: kui netosissetulek on 1 600€/kuus, saavad olla kõik kohustused kokku maks 640€/kuus – sealhulgas olemasolevad laenud, hüpoteek ja uus remondilaen. 10 000€ remondilaen 60 kuu (5 aasta) perioodiga teeb kuumakseks ~210€ – mahub hästi sellesse limiiti.

Kui vajad rohkem kui 30 000€, on ainsad reaalsed variandid: hüpoteeklaenu lisalimiit, eluasemelaenu suurendamine või kahe tagatiseta laenu kombineerimine erinevatest pankadest (mis on aga riskantne).

Remondilaenu maksuvabastus ja KredEx toetused

Erinevalt eluasemelaenust ei ole remondilaenu intress eraisikul tulumaksust mahaarvatav. See on oluline punkt, mis muudab tagatiseta laenu kallimaks võrreldes hüpoteeklaenuga, kus intresse saab tulust maha arvestada (kuni 1 200€/aastas).

Riigi otsene rahaline toetus eraisiku remondi jaoks on piiratud, kuid mitte olematu. KredEx (alates 2024 osa EIS-ist) jagab järgmisi toetusi:

• Soojuspumba toetus eraisikule – ühekordne kuni 4 000€.
• Korterelamu rekonstrueerimistoetus KÜ-le – 30–50% (vt KredEx sektsiooni).
• Päikesepaneelide toetus – 2024. lõpus lõppes, kuid uus voor on RRF programmi all 2026. aastal arutamisel.
• Muinsuskaitsealuse hoone renoveerimine – eriline toetus 50–70%, rangete tingimustega.

FIE või väikeettevõtte juhi puhul, kui osa renoveeritavast ruumist on ettevõtluse eesmärgil kasutuses (näit. kodukontor 20% pinnast), saab remondilaenu intressi proportsionaalselt arvestada ettevõtluskuluks. Sellisel juhul võib alternatiivina kaaluda ka krediidikontot, mis annab paindliku ligipääsu rahale ainult vajaduse korral. Konsulteeri raamatupidaja või Maksuameti spetsialistiga.

Remondilaenu taotlemine – Smart-ID ja Mobiil-ID

2026. aastal on remondilaenu taotlemine peaaegu täielikult digitaalne. Sa ei pea pangakontorisse minema. Standard-protsess on:

1. Avalduse täitmine – pakkuja veebilehel, kestab 5–10 minutit. Sisesta soovitud summa, periood, eesmärk ja sissetulek.
2. Isikutuvastus – Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardi kaudu. Kõik kolm on Eestis tasuta. Pärast tuvastust saadab pakkuja krediidipäringu Krediidiinfole.
3. Eelpakkumine – mõne tunni või tööpäeva jooksul saad e-mailile eelpakkumise (intress, kuumakse, periood).
4. Lepingu sõlmimine – Smart-ID-ga digitaalselt allkirjastad. Suurpangad nõuavad enne allkirjastamist ka remonditöö hinnapakkumist või arveid.
5. Väljamakse – raha kantakse kontole 1–5 tööpäeva jooksul. Bondora ja Mogo on kiireimad – 1 tööpäev. Suurpangad 2–5 tööpäeva.

Loe lähemalt kiirlaenu taotlemise juhendist, kuidas Smart-ID-ga laenu taotleda. Smart-ID on Eestis muutunud peaaegu universaalseks – üle 1,3 miljoni kasutaja. Kui sul seda veel pole, võtab installeerimine telefoni vaid 5 minutit.