Laenude võrdlemine on lihtne viis säästa laenult sadu või isegi tuhandeid eurosid. Sama laenusumma võib eri pakkujate juures maksma minna väga erinevalt – erineb intress, tasud ja tegelik kogukulu. Selles juhendis näitame, milliseid numbreid laenude võrdlemisel tegelikult jälgida, millised on levinud vead ja kuidas kontrollida, et krediidiandja oleks usaldusväärne.

1.Mis on laenude võrdlemine ja miks see on oluline?

Laenude võrdlemine tähendab erinevate pankade ja krediidiandjate laenupakkumiste kõrvutamist, et leida endale soodsaim ja sobivaim laen. See on üks lihtsamaid viise raha säästa: sama 5 000 € laen võib ühe pakkuja juures maksta kokku 5 400 € ja teise juures 6 200 € – vahe tuleb ainuüksi intressist ja tasudest.

Paljud laenuvõtjad võtavad esimese pakkumise, mille saavad, või vaatavad ainult reklaamitud intressi. Just siin peitub laenude võrdlemise väärtus: paar minutit võrdlemist võib säästa rohkem kui aasta säästmist. Kõige mugavam on vaadata pakkumisi kõrvuti – kasuta meie laenuvõrdluse tööriista ja võrdle Eesti laenupakkujaid ühes kohas.

2.KKM – laenude võrdlemise kõige olulisem number

Kui pead valima ühe näitaja, siis vaata KKM-i ehk krediidi kulukuse määra. See on ainus number, mis paneb kõik laenu kulud – intressi, lepingutasu, haldustasud – ühte aastasse protsenti. Just seepärast on KKM laenude võrdlemise kõige aus ja täpne mõõdik.

Näide: madala 7% intressiga laen 40 € lepingutasuga võib olla kallim kui 9% intressiga laen ilma tasudeta. Intressi vaadates valiksid esimese, KKM-i vaadates teise. Loe täpsemalt, mis on KKM ja kuidas seda tõlgendada. Eestis kaitseb sind ka seaduslik ülempiir: KKM ei tohi ületada kolmekordset Eesti Panga avaldatud keskmist.

3.5 näitajat, mida laenude võrdlemisel jälgida

Põhjalik laenude võrdlemine tugineb viiele numbrile. Vaata neid alati koos, mitte ükshaaval:

Näitaja	Miks oluline
KKM	Laenu tegelik aastane kogukulu protsentides – kõige tähtsam
Kuumakse	Peab mugavalt mahtuma sinu eelarvesse
Tagasimakstav kogusumma	Laenusumma + kõik intressid ja tasud kokku
Lepingu- ja haldustasud	Ühekordsed ja igakuised lisatasud
Ennetähtaegne tagastamine	Kas ja mis hinnaga saad laenu varem ära maksta

Kõige olulisem on vaadata KKM-i ja tagasimakstavat kogusummat koos – need näitavad laenu tegelikku hinda. Kuumakse üksi võib eksitada: väike kuumakse pika perioodiga tähendab sageli suuremat kogukulu.

4.Levinud vead laenude võrdlemisel

Laenude võrdlemine läheb kõige sagedamini valesti järgmistel põhjustel:

(1) Ainult intressi vaatamine. Madal intress koos kõrge lepingutasuga võib olla kallim kui kõrgem intress ilma tasudeta – vaata KKM-i. (2) Pika perioodi valimine kuumakse pärast. Mida pikem periood, seda väiksem kuumakse, aga seda suurem kogukulu. (3) Esimese pakkumise võtmine. Küsi alati vähemalt 2–3 pakkumist. (4) Lisateenuste märkamatu ostmine. Laenukindlustus ja muud lisad suurendavad kulu.

Enne otsust arvuta kuumakse ja kogukulu välja laenukalkulaatoriga ning veendu, et kuumakse jääb mugavalt eelarvesse.

5.Kontrolli, et krediidiandjal oleks tegevusluba

Eesti-spetsiifiline, kuid ülioluline samm: veendu, et krediidiandjal on Finantsinspektsiooni tegevusluba. Kõik seaduslikud laenuandjad peavad olema Finantsinspektsiooni registris ja avaldama iga pakkumise juures KKM-i. Kehtivat tegevusluba saad kontrollida Finantsinspektsiooni veebist.

Litsentseerimata või välismaine registreerimata laenaja võib pakkuda ahvatlevaid tingimusi, kuid sul puudub Eesti seaduse kaitse. Usaldusväärne laenude võrdlemine algab seega kontrollist, kas pakkuja üldse tohib Eestis laenu anda.

6.Kuidas laene praktikas võrrelda – kontroll-loend

Kasuta seda lihtsat kontroll-loendit iga kord, kui laenu võrdled:

☐ Võrdlesid vähemalt 3 pakkumist
☐ Võrdlesid KKM-i, mitte ainult intressi
☐ Vaatasid tagasimakstavat kogusummat
☐ Kontrollisid lepingu- ja haldustasusid
☐ Kontrollisid ennetähtaegse tagastamise tingimusi
☐ Kuumakse on alla 50% netosissetulekust
☐ Krediidiandjal on Finantsinspektsiooni tegevusluba
☐ Oled kindel, et tegelikult vajad seda laenu

Kõige kiirem viis kõiki neid punkte korraga täita on võrrelda pakkumisi ühes kohas, kus KKM ja kogukulu on kõrvuti näha.

7.Vastutustundlik laenamine

Parim laenude võrdlemine ei tähenda ainult odavaima laenu leidmist, vaid ka jõukohase laenu valimist. Eesti Panga vastutustundliku laenamise põhimõtte järgi ei tohiks kõik su laenumaksed kokku ületada 50% netosissetulekust. Ka hea krediidiskoor aitab saada paremaid pakkumisi.

Enne laenu võtmist küsi endalt, kas see kulu on tõesti vajalik ja kas suudad seda mugavalt tagasi maksta ka siis, kui intressid tõusevad. Tutvu vastutustundliku laenamise põhimõtetega Finantsinspektsiooni tarbijaveebis minuraha.ee.

8.Kokkuvõte – võrdle ja säästa

Laenude võrdlemine on kiireim viis laenult raha säästa. Võrdle alati KKM-i, mitte ainult intressi, vaata tagasimakstavat kogusummat, küsi mitu pakkumist ja kontrolli, et krediidiandjal oleks Finantsinspektsiooni tegevusluba. Nii leiad tegelikult soodsaima ja turvalisima laenu.

Võrdle Eesti laenupakkujaid ühes kohas – KKM ja kogukulu kõrvuti – ning vali madalaima kogukuluga variant. Laena teadlikult ja vastutustundlikult.

Korduma kippuvad küsimused