Kodulaenu tingimused: mida pead teadma enne suure otsuse langetamist

Kodulaen – tee oma unistuste koduni

Kodulaenu võtmine on üks tähtsamaid finantsotsuseid, mida inimene elu jooksul langetab. Olgu eesmärgiks uue kodu ostmine, olemasoleva renoveerimine või krundi soetamine – kodulaen aitab selle kõik võimalikuks muuta. Kuid enne, kui lepingule allkiri anda, tuleb mõista kodulaenu tingimusi, intressimäärasid, omafinantseeringu nõudeid ning muid olulisi nüansse.

Kui soovid võrrelda erinevate pankade ja krediidiasutuste laenupakkumisi, külasta Nordicbanks.ee lehte ja leia enda tingimustele parim variant.

Kodulaenu intressimäärad: fikseeritud vs. muutuv

Üks olulisemaid tegureid kodulaenu valikul on intressimäär. Eestis koosneb kodulaenu intress tavaliselt kahest komponendist:

Euribor – Euroopa pankadevaheline laenuintress, mis muutub kvartalite lõikes.

Panga marginaal – panga individuaalne tasu, mis sõltub laenusaaja riskitasemest ja läbirääkimisvõimest.

Näiteks kui Euribor on 4,2% ja marginaal 1,8%, siis kodulaenu intress on kokku 6%. Kui soovid täpsemalt teada, kuidas euribor sind mõjutab, loe artiklit Mis on euribor ja kuidas see mõjutab laenumakseid?

Omafinantseering – kui palju pead ise panustama?

Eestis on tavapärane omafinantseeringu nõue 15%–20% kinnisvara hinnast. See tähendab, et kui soovid osta kodu väärtusega 150 000 eurot, peaks sul endal olema vähemalt 22 500–30 000 eurot.

Mõnel juhul, kui tagatiseks on teine kinnisvara või kasutad KredExi garantiid, võib omafinantseering olla ka väiksem.

Kui sul ei ole vajalikku summat kohe olemas, võid kaaluda väikelaenu või laenude refinantseerimist oma olemasolevate kohustuste koondamiseks.

Laenuperiood ja kuumakse: mida silmas pidada?

Kodulaenu periood võib ulatuda kuni 30 aastani. Mida pikem periood, seda väiksem igakuine makse – kuid seda suurem on kogukulu. Enne otsustamist mõtle läbi:

• Milline on sinu kuusissetulek ja selle stabiilsus?
• Kas soovid laenu võimalikult kiiresti tagasi maksta?
• Kas plaanid lähiajal muid suuremaid kulutusi (nt autoost, lapse sünd)?

Näiteks 120 000 euro suuruse laenu puhul 25 aastaks võib kuumakse kõikuda 600–800 euro vahel, sõltuvalt intressist. Täpse ülevaate saamiseks kasuta meie laenuvõrdlust.

Millised kulud kaasnevad kodulaenuga?

Lisaks intressile tuleb arvestada ka teiste kuludega:

• Lepingu- ja notaritasud
• Hindamisakti tellimine (ca 100–300 €)
• Kindlustus – kohustuslik, kui vara on tagatisena
• Riigilõivud ja kinnistusraamatu kanded

Need lisakulud võivad ulatuda mitme tuhande euroni, seega planeeri oma eelarvet vastavalt.

Kuidas suurendada võimalust kodulaenu saamiseks?

Kui soovid, et pank sind usaldaks, pead veenma neid oma maksevõimes. Siin on mõned nipid:

• Töökoht ja sissetulek – stabiilne töökoht vähemalt 6 kuud
• Võlakohustused – madal võlakoormus (alla 40% sissetulekust)
• Krediidiskoor – hoia see võimalikult kõrge. Loe lähemalt artiklit Krediidiskoor ja selle mõju sinu finantsvõimalustele
• Laenu kaasvõtja – kui sissetulek jääb napiks, võid laenu võtta koos pereliikmega